Haftpflicht bedeutet die Verpflichtung, einen materiellen Personen-, Sach- oder Vermögensschaden zu ersetzen, den man einem anderen zugefügt hat. Haftungsrechtliche Normen sind über verschiedene Gesetze verstreut. Wegen der in den Rechtsvorschriften enthaltenen Schadenersatzverpflichtung sind die Haftpflichtversicherung und ihre richtige Gestaltung für jedes Unternehmen von besonderer Bedeutung.

Im Gegensatz zu anderen Versicherungszweigen folgt der Versicherungsvertrag in der Haftpflichtversicherung einem komplizierten Aufbausystem, das sich im Laufe der Zeit in der Praxis herausgebildet hat. Grundlage des Haftpflichtversicherungsvertrages sind zunächst Allgemeine Versicherungsbedingungen. Sie werden z. Z. noch von der Mehrzahl der Versicherer mit nahezu gleichem Wortlaut verwendet und kurz als AHB bezeichnet.

Dieses Bedingungswerk stellt gewissermaßen den Standardschutz einer jeden Haftpflichtversicherung dar. Durch die “Besondere Bedingungen und Risikobeschreibungen” (BBR) und ggf. einzelvertragliche Vereinbarungen werden die AHB ergänzt bzw. zum Vorteil des Kunden abgeändert bzw. erweitert. Das gilt auch hier.

In der Sachversicherung kennt man Versicherungswerte. Das gibt es in der Haftpflichtversicherung nicht. Deshalb kann auch – anders als beispielsweise in der Feuerversicherung – keine Unterversicherung entstehen. Die Haftpflichtversicherung ist quasi eine Versicherung auf erstes Risiko. Ohne Rücksicht auf die Höhe des einzelnen Schadens wird in der Haftpflichtversicherung in jedem Versicherungsfall bis zur Höhe der vereinbarten Deckungssummen geleistet.

Für die Höhe der Deckungssummen gibt es allerdings keinen absoluten Maßstab. Zu bedenken ist, dass das Unternehmen ggf. in unbegrenzter Höhe haften muss. Die vereinbarten Deckungssummen in Höhe von 3, 5, 7,5 oder 10 Mio. Euro stellen den Standard dar, den die Versicherungsgesellschaften im Bereich der Berufshaftpflichtversicherung z. Z. bieten.

Der Versicherungsschutz erstreckt sich auf die gesetzliche Haftpflicht aus den im Versicherungsschein und seinen Nachträgen angegebenen Eigenschaften, Rechtsverhältnissen und Tätigkeiten (versichertes Risiko). Das ist die sachliche Umgrenzung des Versicherungsschutzes. Die versicherten Risiken werden im Versicherungsvertrag entweder aufgezählt oder mit Hilfe der so genannten Betriebsbeschreibung pauschal erfasst.