Was sagt eine Berufshaftpflichtversicherung zu Online-Beratungen – gar im Ausland?

Immer mehr Heilpraktiker, Heilpraktiker für Psychotherapie, Diplom Psychologen, Couches und sonstige Therapeuten auf dem Gebiet der Psychotherapie arbeiten im Bereich der Online-Beratung bzw. Online-Therapie, Telemedizin und geben Online-Sprechstunden. Das begann schon vor der Corona-Krise und hat sich durch die vorläufige Corona-Pandemie weiter beschleunigt. Kontakte bei Fernbehandlungen finden vorwiegend per Chat, E-Mail, Videoanruf bzw. Videositzung statt.

Unter bestimmten Voraussetzungen sind online-basierte Fernbehandlungen erlaubt, so dass sich hierfür auch Versicherer im Bereich der Berufshaftpflichtversicherung finden lassen.

• Heilpraktiker

Einem („großen“) Heilpraktiker ohne sektorale Beschränkungen sind Fernbehandlungen erlaubt. Diese können durchaus sinnvoll sein, bspw. wenn ein Patient ganz schnell einen Rat benötigt. Es kommt wie immer auch hier auf den Einzelfall an. Patienten-Erstkontakte als reine Fernbehandlung ohne eine unmittelbare Konsultation bzw. körperliche Erstuntersuchung des Patienten; soll heißen, Stellung einer Diagnose und/oder Aufstellung eines Behandlungsplanes aus der Ferne, ist ggf. als kritisch anzusehen.

Wieso schreibe ich das so?.

Weil diese Vorgehensweise unter Umständen eine Sorgfaltspflichtverletzung zur Folge haben kann, die sich negativ auf den Versicherungsschutz einer Berufshaftpflichtversicherung auswirkt. Das sollten Sie wissen: Diese könnte unter Umständen einwenden, das es sich in einem solchen Fall um grobe Fahrlässigkeit handelte; soll heißen, zum Nachteil des Patienten eine (schwerwiegende) Sorgfaltspflichtverletzung erfolgte.

Das Versicherungsvertragsgesetz bestimmt:
„Im Fall einer grob fahrlässigen Verletzung ist der Versicherer berechtigt, seine Leistung in einem der Schwere des Verschuldens des Versicherungsnehmers entsprechenden Verhältnis zu kürzen; die Beweislast für das Nichtvorliegen einer groben Fahrlässigkeit trägt der Versicherungsnehmer.“

• Heilpraktiker für Psychotherapie

Siehe auch Heilpraktiker ohne sektorale Beschränkung. In der Regel ist hier primär das Mündliche und weniger das Visuelle von Bedeutung, so dass für diese Berufsgruppe Fernbehandlungen deutlich praktikabler erscheinen. Aber auch hier gelten haftungsauslösende Sorgfaltspflichten einzuhalten.

• Regelungen für Psychologische Psychotherapeuten

Beachten Sie bitte, dass Psychologische Psychotherapeuten einer verbindlichen Berufsordnung unterliegen. Diese erlaubt während der „Corona-Krise“ unter bestimmten Voraussetzungen eine Lockerung der Arbeitsweise. Soll heißen, dass auch psychotherapeutische Online-Sprechstunden bzw. Online-Beratungen unter bestimmten Voraussetzungen möglich sind, auch wenn zuvor eine persönliche Konsultation der Patienten in der Praxis nicht stattfand (dieser letzte Punkt ist jedoch zunächst bis zum 30.06.2020 befristet). Psychotherapeuten können sich hierüber ganz ausführlich auf der Seite der Deutsche Psychotherapeuten Vereinigung (DPtV) kundig machen.

• Berufshaftpflichtversicherung

Ist aus Sicht einer Berufshaftpflichtversicherung eine Online-Beratung risikoerhöhend?  Das können Sie in der Regel nicht wissen. Fragen Sie Ihren Versicherer. Dieser soll schriftlich bestätigen, dass Versicherungsschutz im Bereich der Berufshaftpflichtversicherung besteht. Je nach den dortigen (leider internen) Annahmerichtlinien, wird dies i.d.R. möglich sein. Es gibt aber auch Ausnahmen. Wenn z.B. Online-Beratungen regelmäßig ganz überwiegend stattfinden. Da kann es sein, dass der eine oder andere Versicherer dies nicht möchte, und den Versicherungsschutz versagt. Spätestens dann wäre ein Wechsel der Berufshaftpflichtversicherung angesagt.

Weitere Regelungen wie die sog. Vorsorgeversicherung analog der Allgemeine Versicherungsbedingungen für die Haftpflichtversicherung AHB) gemäß Ziffer 4, bleiben hiervon unberührt. Deren Auslegung erfolgt in einem der
nachfolgenden Beiträge.

• Auslandsdeckung ohne und mit Online-Fernbehandlungen

Dazu müssen Sie sich bei Ihrer Berufshaftpflichtversicherung kundig machen, ob Sie im Ausland tätig werden dürfen bzw. Versicherungsschutz haben. Hierzu existieren komplizierte Rechtsnormen. Allgemein gesprochen, ist hier große Vorsicht angesagt. Beispiel: Klassische Heilpraktikerpraxis auf Mallorca.

Woran ist zu denken, wenn Ihre Patienten bzw. Klienten im Ausland sitzen (und sich während der Sitzungen nicht im Inland befanden).

Haben Sie solche Klienten?

Dann stellt sich die Frage, in welchem Land sich diese wohnsitzmäßig befinden? Im (geografischen) Europa oder auch außerhalb, gar in den USA? Dann müssen Sie unbedingt darauf achten, dass auch dieses Auslandsrisiko über Ihre Berufshaftpflichtversicherung versichert ist. Je nach Versicherer werden diese Punkte ganz unterschiedlich gehandhabt.
Die USA/US-Territorien und Kanada sind hier besonders kritisch zu sehen. Ich wüsste spontan ohne Ausschreibung nicht, wer dieses Risiko in diesen Ländern tragen sollte, zumal dieser Bedarf in meiner Klientel gegen Null geht.

• Datenschutz

Auch bei Fernbehandlungen sind Daten zu erheben. In der Regel sind Vermögensschäden aus der Verletzung von Datenschutzgesetzen in einer Berufshaftpflichtversicherung im jeweils bedingungsgemäßen Umfang mitversichert.

• Rechtsschutzversicherung

Sofern Sie Werbung für Fernbehandlungen machen, unterliegen Sie einem hohen Risiko wegen einem Verstoß gegen das Heilmittelwerbegesetz abgemahnt zu werden. Hierzu springt ggf. eine Firmen-Rechtsschutzversicherung ein, sofern dort das Wettbewerbsrecht mitversichert wird. Beachten Sie bitte, dass Bußgelder nicht versicherbar sind.

Fazit:

Online-Fernbehandlungen per se sind nicht verboten. In der Regel besteht Versicherungsschutz im Bereich der Online-Fernbehandlungen im Inland unter dem Vorbehalt, dass der Tätigkeit keine öffentlich-rechtlichen Vorschriften sowie behördliche Auflagen und/oder Verbote entgegenstehen und auch nicht unter „Risikobegrenzungen“ als vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden.

Je nach Versicherer sind Schäden im Ausland gar nicht oder mehr oder weniger mitversichert. Verbindlich ist hier der Wortlaut der jeweils zugrundeliegenden Versicherungsbedingungen. Sofern Sie im Ausland eine eigene Praxis unterhalten ist dies von hier aus nicht versicherbar.

Stand: April 2020

Hinweis:
Irrtum vorbehalten. Dies ist keine Rechtsberatung zur Fernbehandlung. Ich bin Versicherungsmakler mit Schwerpunkt Heilwesen. Alle hier allgemein gehaltenen Ausführungen sind im Kontext einer Berufshaftpflichtversicherung zu verstehen. Für rechtliche Beratungen im Einzelfall wenden Sie sich bitte an Ihren Berufsverband und/oder einen Rechtsanwalt. Auch die Hotline über eine Rechtsschutzversicherung kann zur ersten Orientierung hilfreich sein. Für damit verbundene versicherungstechnische Fragen, bin ich gerne Ihr Vermittler und Ansprechpartner.

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Humanmediziner

Gelegentlich erreichen uns von Ärzten Anfragen zur Heilpraktiker Berufshaftpflichtversicherung, da diese in Zukunft eine Heilpraktikererlaubnis nach § 1 Absatz 1 HeilprG anstreben.

Häufig geschieht dies bspw. dann, wenn in absehbarer Zeit die ärztliche Tätigkeit aus Altersgründen sowieso an den Nagel gehängt werden soll, oder sich der Arzt im bürokratischen Wirrwarr einer Arztpraxis nicht mehr verwirklichen kann. Die wenigen Fälle eines zwanghaften Entzugs einer ärztlichen Approbation, lassen wir hier einmal außen vor.

Was ist zu beachten?

Eindeutig: Die Rechtsstellung der beiden Tätigkeiten ist nicht kompatibel. Eine Heilpraktikererlaubnis nach § 1 Absatz 1 HeilprG kann nicht erteilt werden. Das trifft auch dann zu, wenn der Arzt erst Heilpraktiker wäre und dann später als Arzt mit Approbation tätig wird. In diesem Fall hätte er zwar weiterhin eine Erlaubnis als Heilpraktiker und eine ärztliche Approbation, darf aber nicht als Arzt-Heilpraktiker gleichzeitig tätig werden, sondern nur als das eine (Heilpraktiker) oder andere (Arzt).

Eine Mischtätigkeit als Arzt und als Heilpraktiker ist also genau so wenig  möglich wie eine (räumlich gemeinsame) Berufsausübungsgemeinschaft von einem Arzt und einem Heilpraktiker (Untersuchung, Behandlung). Eine Zusammenarbeit wäre nur dann möglich, wenn eine strikte räumliche und organisatorische Trennung erfolgen würde, so dass es für den Patienten ganz klar ersichtlich wäre, von wem er behandelt wird.

Das und mehr kann der Berufsordnung der Ärzte (BO) entnommen werden. Die entsprechende Fundstelle in der BO der Ärzte ist § 29a – Zusammenarbeit mit Dritten sowie diverse Gerichtsentscheidungen. Beispielhaft sei hier das Bayerische Verwaltungsgericht mit seinem Urteil vom 19.01.2010,  Az.: M 16 K 09.544 aufgeführt —> hier weiterlesen https://openjur.de/u/481606.html

Schlussfolgerung

Um als Heilpraktiker tätig werden zu können, muss ein Arzt laut verbindlichem Standesrecht seine  Approbation abgeben. Sonst kann ihm keine Heilpraktikererlaubnis nach § 1 Absatz 1 HeilprG erteilt werden kann. Sein Akademischer Titel „Dr. med.“ kann weiterhin beibehalten werden. Ohne eine Approbation darf eine ärztliche Heilkunde nicht mehr ausgeübt werden.

Nach § 8 Abs. 1 Bundesärzteordnung (BÄO) besteht später die Möglichkeit, einen Antrag auf Wiedererteilung der Approbation zu stellen, sofern diese zuvor freiwillig zurückgegeben wurde.

Ausnahme Zahnmediziner

Ausnahmen bilden hier Zahnärzte. Sofern ein Zahnmediziner seine „Mischtätigkeit“ räumlich/organisatorisch strikt trennt, kann der Zahnarzt auch als Heilpraktiker tätig werden. Beispielsweise weil er rein kosmetisch-ästhetisch tätig werden möchte. Als Zahnarzt wird ihm dies eindeutig untersagt. Als Heilpraktiker ist ihm dieses erlaubt.

Berufshaftpflichtversicherung

Um eine Tätigkeit als Heilpraktiker auszuüben, ist je nach Bundesland eine Heilpraktiker Berufshaftpflichtversicherung verpflichtend. Auch Berufsverbände schreiben ihren Mitgliedern den Abschluss einer Heilpraktiker Berufshaftpflichtversicherung vor. Losgelöst hiervon ist dies aber generell eine Berufshaftpflicht zu empfehlen. Sehr gute Angebote erhalten Sie bereits ab einem Jahresbeitrag von 90,- Euro zzgl. 19 % Versicherungssteuer.

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Erst seit dem 01. Juli 2019 versichert die Continentale Sachversicherung AG auch kosmetisch-ästhetische Behandlungen mit resorbierbaren Fäden aus Polydioxanon, dem so genannten Fadenlifting.

Voraussetzungen im Bereich Fadenlifting:

Die Continentale versichert Fadenlifting unter der Voraussetzung, dass für Fadenlifting der Nachweis einer entsprechenden Aus- und Fortbildung erbracht werden kann, in der neben Injektionstechniken und den erforderlichen Hygienestandards auch Anforderungen an die Anamnese und Klärung möglicher Kontraindikationen vor Behandlungsbeginn und das Erkennen von Behandlungskomplikationen und die zu ergreifenden Maßnahmen vermittelt wurden oder noch werden.

Pauschal mitversicherte kosmetisch-ästhetische Behandlungen sind noch:

• Faltenunterspritzungen mit Präparaten auf Basis von Hyaluronsäure, mit Organlysaten (Biolifting nach Prof. Rothschild), mit Eigenblut/-plasma (PRP-Lifting), mit Calcium-Hydroxylapatit, mit Poly-L-Milchsäure,
• Injektionslipolyse zur Fettreduzierung
• kosmetische Mesotherapie
• sowie weitere sofern vereinbart

Beiträge:

Je nach Höhe der Versicherungssumme und weiterer Einschlussmöglichkeiten der Berufshaftpflichtversicherung  im Bereich einer Privat- und/oder Hundehalterhaftpflichtversicherung bereits ab netto 268,00 Euro / Jahr zzgl. 19 % Versicherungssteuer = 318,92 Euro / Jahr. Eine unterjährige Zahlungsweise gegen einen Ratenzahlungszuschlag ist für eine monatliche, vierteljährliche oder halbjährige Zahlungsweise möglich.

Über das folgende Online-Formular, können Sie ein kostenloses und unverbindliches Angebot anfordern.

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Sind Sie als Dozentin bzw. Dozent und als Heilpraktiker tätig? Dann dürfte im Bereich der Berufshaftpflichtversicherung das Folgende für Sie von Interesse sein. Heilpraktiker und weitere Heilberufe sowie Gesundheitsfachberufe sind oft auch als Dozenten tätig. Da es sich hierbei um eine selbstständig/freiberufliche Tätigkeit handelt, sind hieraus resultierende Personen-, Sach- oder Vermögensschäden nur über die eigene (Heilpraktiker-) Berufshaftpflichtversicherung versicherbar.

Viele Versicherer haben diese Tätigkeit nicht immer automatisch und ausdrücklich mitversichert, sondern fragen nach der Art Häufigkeit und Anzahl der Teilnehmer, um hieraus einen meist hohen Mehrbeitrag zu generieren.

Daher ist darauf zu achten, dass in den Versicherungsbedingungen sinngemäß das folgende vereinbart wurde:

„Mitversichert ist die gesetzliche Haftpflicht des Versicherungsnehmers als Dozent im Inland und aus gelegentlicher Dozententätigkeit im Ausland.„

Darüber hinaus gibt es Heilpraktiker, die neben ihrer Praxistätigkeit auch noch Aus- und Fortbildungen für Kolleginnen und Kollegen anbieten, und auch hierfür Versicherungsschutz über eine eigene  Berufshaftpflichtversicherung benötigen.

Daher achten Sie unbedingt darauf, dass in den Versicherungsbedingungen sinngemäß das folgende vereinbart wurde:

„Darüber hinaus besteht Versicherungsschutz aus der Durchführung von Schulungsveranstaltungen in eigenen und fremden Räumlichkeiten.“

Wichtig! Sofern Sie hierfür eine separate Heilpraktikerschule betreiben, ist diese separat als Schule zu versichern. Weitere Informationen erhalten Sie hierzu über die >>> folgende Seite.

Schadenbeispiele aus der Praxis

Personenschäden:

• Falsche Lehrinhalte die zu einem Personenschaden führen
• Kunde stolpert im Seminarraum über ein PC-Kabel von Ihnen und verletzt sich

Sachschäden:

• Sie leihen sich einen Gegenstand zur Berufsausübung aus, den Sie beschädigen (z.B. einen Beamer)
• Ein Seminarteilnehmer verschmutzt oder beschädigt einen Teppichboden (volle Kaffeetasse fällt herunter und verschmutzt im angemieteten Seminarraum den neu verlegten hellen Teppichboden)

Profitieren Sie von unserer 30-jährigen Berufserfahrung. Für Ihren Bedarf bieten wir garantiert passgenaue Lösungen. Setzen Sie sich mit uns in Verbindung.

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Vereinzelt werden Schäden gemeldet, deren Ursache einige Jahre zurückliegen. Was aber ist, wenn eine Heilpraktiker Berufshaftpflichtversicherung gar nicht mehr besteht, weil sich der Versicherte im Ruhestand befindet oder seine Tätigkeit vollständig beendet hat?

Die Verjährungsfrist für Behandlungsfehler

beträgt nach § 195 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) drei Jahre. Aber, nach § 199 BGB beginnt die Verjährungsfrist erst mit dem Ende des Jahrs, in dem der Anspruch entstanden ist und der Patient Kenntnis von den Anspruch begründenden Umständen erlangt hat oder ohne grobe Fahrlässigkeit hätte erlangen müssen.

Soll heißen, eine Verjährung von 3 Jahren beginnt erst dann zu laufen, wenn dem Patienten, der ja medizinischer Laie ist, solche Umstände bekannt werden, aus denen sich ergibt, dass die aus der Behandlung resultierenden Beschwerden gegenüber dem Heilpraktiker bzw. Heilbehandler geltend gemacht werden können. Somit können theoretisch, nachträgliche Schadenersatzforderungen auch erst nach vielen Jahren gestellt werden.

Versicherungsschutz Ihrer Berufshaftpflichtversicherung

An sich besteht nur solange Versicherungsschutz, wie ein Vertrag besteht und Beiträge entrichtet werden. Jedoch gibt es hierzu im Bereich der Heilwesen Berufshaftpflichtversicherung abweichende Regelungen.

Geregelt wird dies in den Versicherungsbedingungen über eine sog. Nachhaftung.

Was ist das denn?

Für den Fall des vollständigen und dauernden Risikofortfalls (z. B. Berufsaufgabe oder Tod des Versicherungsnehmers, nicht aber aus irgendwelchen anderen Gründen wie etwa Änderung der beruflichen Fachrichtung, Kündigung durch einen der Vertragspartner) besteht weiterhin und in der Regel – ohne weitere Beitragszahlung – kostenfreier Versicherungsschutz auf Grundlage der jeweiligen Versicherungsbedingungen, soweit diese Versicherungsfälle aus vor Beendigung des Vertragsverhältnisses ausgeführten beruflichen Tätigkeiten resultieren. Der Versicherungsschutz erstreckt sich auf die zum Zeitpunkt der Vertragsbeendigung angezeigten und ausgeübten Risiken (z.B. als Arzt oder Heilpraktiker).

Fazit

Wird eine versicherte Tätigkeit aus Altersgründen aufgegeben, oder es wird eine vollständig Aufgabe der Praxis beschlossen, leistet die gekündigte Haftpflichtversicherung mehrere Jahre weiter, für erst danach bekannt gewordene Schadenersatzansprüche, die vor der Beendigung des Versicherungsschutzes entstanden sind.

Ob und wie lange eine Nachhaftung besteht, richtet sich danach, was der jeweilige Versicherer in seinen Versicherungsbedingungen vorsieht. In der Regel sind dies 3, 5 bis zu 10 Jahre und vereinzelt ohne jede zeitliche Begrenzung. In Abgrenzung zum Arztberuf dürfte ein Zeitraum von 10 Jahren als ausreichend anzusehen sein.

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im Kontext einer Berufshaftpflichtversicherung

Physiotherapeut zu sein ist ein hochqualifizierter Gesundheitsfachberuf, aber kein Heilberuf. Hieraus folgt, dass ein Physiotherapeut keinen eigenen Befund bzw. keine Diagnose hinsichtlich der sich anschließenden Linderung oder Heilung seiner Beschwerden stellen darf. Er ist insoweit auf ein Rezept bzw. auf eine ärztliche Verordnung angewiesen, um tätig werden zu können. Dies umfasst im Kontext auch die Erstattungsfähigkeit durch die gesetzliche und private Krankenversicherung. Beide erstatten nur dann die Kosten, wenn eine solche Verordnung vorliegt.

Selbstständig tätig werden darf ein Physiotherapeut im Bereich der Wellnessanwendungen, die dann mit einem reduzierten Mehrwertsteuersatz privat abgerechnet werden können, sofern hierzu keine Befreiung wegen Geringfügigkeit vorliegt, was in einer Praxis für Physiotherapie die Regel sein dürfte.

Neben Ärzten dürfen Heilpraktiker med. Diagnosen stellen. Wer als Physiotherapeut daher auch noch den „großen“ Heilpraktikerstatus hat; soll heißen, nach amtsärztlicher Überprüfung im Besitz einer Heilpraktiker-Erlaubnisurkunde ist, darf eigenständig tätig werden und Diagnosen stellen.

Speziell bietet sich hierfür der sog. sektorale Heilpraktiker eingeschränkt auf dem Gebiet der Physiotherapie an (Heilpraktiker für Physiotherapie). Auf diesem abgrenzbaren Gebiet darf  dann ein Physiotherapeut Heilkunde ausüben; soll heißen, dass Kranke ohne ärztliche Verordnung physiotherapeutisch behandelt werden dürfen. Die Erlangung dieser Zulassung ist gegenüber dem „großen“ Heilpraktiker deutlich weniger aufwendig.

Berufshaftpflichtversicherung

Versicherungsschutz besteht meist nur dann, wenn gegenüber dem was ausgeübt wird, keine öffentlich-rechtlichen Vorschriften sowie behördlichen Auflagen oder Verbote entgegenstehen.

Tipp:

Gerne erhalten Sie zur Berufshaftpflicht einen Vorschlag. Dazu senden Sie uns bitte das folgende Anfrageformular:

Anrede: * bitte auswählen...FrauHerrFirma

Vorname: *

Nachname: *

E-Mail Adresse *

Telefonnummer für notwendige Rückfragen:

Ab wann benötigen Sie Versicherungsschutz: *

Besteht bereits eine Berufshaftpflichtversicherung? *

nein

ja

Bei welchem Versicherer? *

Zu versichernder Beruf / Berufe: *

z.B. Physiotherapeut oder Ergotherapeut

Praxisstatus: * bitte auswählen...Einzelpraxis / EinzelpersonPraxisgemeinschaftGemeinschaftspraxisHP-Anwärter

Praxisgemeinschaft? Mitglied einer Praxisgemeinschaft: Praxisräumlichkeiten, Einrichtungen und/oder Gerätschaften werden gemeinsam genutzt. Die Behandlung der Patienten erfolgt nicht gemeinschaftlich. Jeder Praxisinhaber liquidiert auf eigene Rechnung für die eigene Leistung. Jedes Mitglied einer Praxisgemeinschaft behandelt grundsätzlich nur seine eigenen Patienten und ist verpflichtet hierüber eine eigene, für seine Praxiskollegen nicht zugängliche Dokumentation zu führen. Gemeinschaftspraxis? Mitglied einer Gemeinschaftspraxis: Siehe Praxisgemeinschaft. Darüber hinaus werden die Leistungen aber gesamtschuldnerisch erbracht. Die Gemeinschaft der Praxisinhaber liquidiert (nicht der einzelne Praxisinhaber). Haftpflichtansprüche Dritter beziehen sich auf alle Mitglieder der Gemeinschaftspraxis. Eine einheitliche Berufshaftpflichtversicherung bei einem Versicherer ist notwendig.

Anzahl der Inhaber der Gemeinschaftseinrichtung: *

Vermieten Sie Teile Ihrer Praxis? *

nein

ja

Einschluss einer preiswerten Privathaftpflichtversicherung: *

nein

ja

Einschluss einer preiswerten Hundehalterhaftpflichtversicherung: *

nein

ja

Telefonische Beratung gewünscht? *

nein

ja

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